Osoby, które mają problemy ze spłatą swoich zobowiązań, starają się znaleźć finansowanie, gdzie podmiot, który go udziela, nie będzie weryfikował ich historii kredytowej. Dlatego często w internecie, wpisują hasło „kredyt bez BIK”. Trzeba jednak pamiętać, że taki produkt wiąże się z dużym ryzykiem niespłacania kolejnego zobowiązania i wpadnięcia w spiralę długów.
Czym jest kredyt bez BIK?
W teorii kredyt bez BIK to produkt finansowy, który polega na tym, że bank udziela danej osobie kredytu, a przed wydaniem decyzji nie sprawdza, jak radziła ona sobie ze spłatą zobowiązań w przeszłości.
W praktyce jednak kredyt bez BIK nie jest dostępny, bo każdy bank, zanim udostępni środki, sprawdza historię kredytową potencjalnego klienta, zgromadzoną w Biurze Informacji Kredytowej. Dodatkowo też weryfikuje dane z biur informacji gospodarczej.
Kredyt bez BIK to dla banku zbyt duże ryzyko. Gdyby pożyczył środki osobie, która już teraz nie spłaca swoich kredytów, to prawie na pewno nie da rady oddawać w terminie kolejnego. Taki klient to niestety dla banku same problemy, bo kredytodawca musi ponosić koszty windykacji, a szansa na oddanie zobowiązania jest naprawdę nikła.
Czy pożyczka bez BIK-u jest dostępna?
Warto wiedzieć, że zgodnie z polskim prawem (a konkretnie Prawem bankowym) kredytu może udzielić tylko bank, natomiast pożyczki każdy inny podmiot, a zasady pożyczania są spisane w Kodeksie cywilnym.
Firm pożyczkowych jest o wiele więcej niż banków, więc czasami można trafić na ofertę pożyczki bez BIK. Takich pożyczkodawców jest jednak niewielu. Duże, rzetelne podmioty wycofały już ze swojej oferty pożyczkę bez BIK-u, bo wiedzą, że taki produkt zagraża bezpieczeństwu finansowania.
Podobnie więc jak banki nie oferują kredytu bez BIK, tak i pożyczkodawcy w większości już tego nie robią i badają historię kredytową zainteresowanego.
Czy pożyczkodawca sprawdza bazy dłużników?
Jeśli już natrafisz na pożyczkę bez BIK, to pamiętaj, że to nie jest tak, że firma nie sprawdza żadnych baz. Jest to prawda, że nie pobiera raportu z Biura Informacji Kredytowej, ale weryfikuje biura informacji gospodarczej, takie jak: Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej, rejestr dłużników ERIF czy BIG Info Monitor.
W tych rejestrach znajdują się informacje o osobach, które nie spłacają terminowo swoich zobowiązań finansowych, ale i pozafinansowych, więc nawet gdy wnioskujesz o pożyczkę bez BIK, to bazy dłużników zostaną sprawdzone.
Dlatego jeśli masz nadzieję na to, że kredyt bez BIK zostanie Ci udzielony bez weryfikacji, to niestety tak nie będzie, a problemy z zadłużeniem i tak wyjdą na jaw.
Czym jest BIK?
Kredyt bez BIK odszedł już do lamusa, a banki nie wyobrażają już sobie wydania komukolwiek decyzji kredytowej bez sprawdzenia go w bazie BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej.
Jest to podmiot, który odnotowuje jak klient obecnie i przeszłości spłacał swoje zobowiązania finansowe (kredyty mieszkaniowe, gotówkowe, limity w koncie, karty kredytowe i niektóre pożyczki pozabankowe). Informacje mogą być zarówno pozytywne, jeżeli raty oddajesz w terminie albo negatywne, jeśli się spóźniasz.
W BIK-u są również widoczne zapytania o kredyt, a zbyt duża ich liczba w krótkim czasie może obniżać zdolność kredytową. Wynika to z tego, że każdy kolejny bank musi zakładać, że ten poprzedni udzielił kredytu na wnioskowaną kwotę, nawet gdy klient tylko porównuje oferty.
Baza BIK służy nie tylko bankom, ale i kredytobiorcom – można w nim sprawdzić np. swój scoring BIK, który określa, jaką masz szansę na uzyskanie kredytu. Jednorazowy raport można pobrać ze strony BIK i kosztuje 39 zł. Warto także uruchomić Alerty BIK, dzięki którym dostaniesz powiadomienie, gdyby ktoś próbował wyłudzić finansowanie na Twoje dane.
BIK a inne rejestry dłużników
Kredyt bez BIK-u to często poszukiwany produkt, ale warto wiedzieć, że aby ocenić zdolność kredytową, banki i firmy pożyczkowe sprawdzają również biura informacji gospodarczej, nazywane także rejestrami dłużników.
W bazie BIK znajdują się tylko dane dotyczące spłacalności produktów finansowych, natomiast w BIG-ach widnieją informacje o zaległościach w spłacie również od innych podmiotów (przedsiębiorców, firm leasingowych, dostawców energii, sądów, ubezpieczycieli i osób fizycznych).
W BIK znajdują się pozytywne i negatywne informacje, natomiast do BIG-u można trafić tylko w przypadku zalegania ze spłatą np. rachunku za telefon, alimentów, mandatu czy raty leasingowej. Nie są odnotowywane terminowe płatności. Warunki, które trzeba spełnić, aby trafić do rejestru dłużników to:
- zadłużenie przekracza 200 zł (konsumenci) albo 500 zł (przedsiębiorcy),
- od terminu spłaty upłynęło 30 dni,
- upłynęło co najmniej 30 dni od wysłania przez wierzyciela wezwania do zapłaty.
Jeśli więc widniejesz w rejestrze dłużników, to nawet gdy wnioskujesz o kredyt bez BIK, to podmiot, który ma Ci go udzielić i tak dowie się o Twoich zaległościach.
Czy da się wyczyścić BIK?
Skoro tak trudno otrzymać kredyt bez BIK lub pożyczkę bez BIK-u osoby z negatywną historią kredytową zastanawiają się, czy da się wyczyścić bazę BIK i usunąć niepochlebne informacje.
Często można również trafić na firmy, które reklamują takie usługi. Warto jednak mieć świadomość, że taka usługa to oszustwo i zazwyczaj ma na celu tylko wyłudzenie danych.
Sam Biuro Informacji Kredytowej na swojej stronie internetowej informuje, że tylko ono może wyczyścić dane (na wniosek instytucji, która udzieliła Ci kredytu lub pożyczki) i jest to możliwe, gdy:
- chcesz odwołać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym już kredycie (pod warunkiem że nie było zaległości),
- minęło 5 lat od spłaty nieterminowo oddawanego kredytu,
- znalazłeś w swojej historii kredytowej błędne lub nieaktualne informacje i chcesz je poprawić.
